Na rynku lokat bankowych, wiele ofert różni się między sobą nie tylko terminami zapadalności, rodzajami umów czy częstotliwością kapitalizacji odsetek, ale przede wszystkim rodzajem i wysokością oprocentowania. Dla większości klientów jest to podstawowe kryterium wyboru właściwej dla siebie oferty, a warto dodać, że lokaty bankowe funkcjonują w oparciu o oprocentowanie stałe, bądź zmienne.
Stałe i zmienne
Stałe oprocentowanie lokat oznacza, że zdeponowane środki podlegają pomnożeniu, które jest niezmienne przez cały okres trwania umowy. Dzięki takiemu rozwiązaniu deponent może wyliczyć dokładny zysk jaki uzyska w przyszłości, a na dodatek otrzymuje całkowitą gwarancję bezpieczeństwa kapitału i pewność zysku bez ponoszenia ryzyka. Lokaty z oprocentowaniem stałym są opłacalne przede wszystkim wtedy, gdy prognozy odnośnie stóp procentowych NBP będą zakładały ich spadek, ponieważ daje to klientowi gwarancję, że na takich wahaniach rynku nie straci. Inaczej dzieje się w sytuacji, kiedy lokata funkcjonuje w oparciu o oprocentowanie zmienne. Wówczas banki mogą w trakcie trwania umowy zmienić jego wartość na skutek np.: zmian stóp procentowych NBP, zmiany oprocentowania na rynku międzybankowym czy zmian rentowności bonów skarbowych. Niekorzystna sytuacja rynkowa może zatem spowodować, że lokata w określonym czasie zarobi mniej niż deponent zakładał, dlatego warto sięgać po tego typu rozwiązanie tylko wtedy, kiedy sytuacja rynkowa jest korzystna i prognozy zakładają wzrost stóp procentowych NBP.
Typy oprocentowania, spotykane w umowach bankowych
Przeglądając umowy bankowe klienci natrafić mogą jeszcze na dwa terminy określające oprocentowanie lokat. Nominalna stopa procentowa nazywana w skrócie oprocentowaniem nominalnym jest wartością, która określa oprocentowanie produktu bankowego w skali roku i nie uwzględnia kosztów związanych z okresem trwania umowy, kapitalizacją odsetek czy podatkiem dochodowym. Rzeczywiste jest natomiast wartością, która określa zysk z lokaty netto, czyli dokładnie tyle ile klient zarobi „na czysto” na depozycie po uwzględnieniu poziomu inflacji